Что собой представляет первоначальный взнос?
Некоторая часть от общей стоимости недвижимости, для приобретения которой оформляется ипотечный кредит, называется первоначальным взносом. Иными словами, чтоб купить квартиру или дом, заемщик обязан иметь часть денег для покупки, которую он должен внести в виде первоначального платежа одной суммой. При этом не существует каких-либо государственных правил или законов, которые бы определяли первоначальный взнос при ипотеке в процентном отношении. Его размер устанавливается банком и у каждого финансового учреждения по конкретной своей кредитной ипотечной программе предвидится определенный процент первоначального платежа. Заметим также, что при соответствующем решении руководства банка первоначальный платеж может и не взиматься.
Может заменить ипотеку потребительской ссудой?
Если подумать логично, то человеку не обязательно платить первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Объясним. Допустим, стоимость покупаемой квартиры 60 тысяч долларов. И если заемщик явится в банк чтобы оформить ипотечный кредит на всю эту сумму без какого-либо первоначального взноса, тогда такой ипотечный кредит вполне соответствует своему статусу, как по размеру – так и по целевому назначению.
Однако, если финансовое учреждение потребует от заемщика первоначальный взнос в размере 50% от общей стоимости покупаемого жилья, то получится, что фактически банк намерен выдать кредит на половину стоимости, то есть на 30 тыс. долларов. Возникает естественный вопрос: зачем банку показывать половину суммы от общей стоимости, если он в конечном итоге выдаст ссуду лишь на оставшуюся часть денег? Не проще ли заемщику оформить в таком случае обычный потребительский целевой кредит на 30 тыс. долларов (1 млн. рублей), и, сложив кредитную сумму с имеющейся у него половиной денег, просто купить необходимое жилье? Ведь в таком случае банк и понятия не будет иметь о том, что у заемщика имеется в наличии сумма денег, которая равна одалживаемой? При этом потребительский кредит на 1 млн. рублей можно даже взять под поручительство без обеспечения.
Чем это выгодно банку и заемщику?
Все дело в том, что по ипотечному кредиту, который предвидит первоначальный взнос, процентная ставка всегда существенно ниже, чем по любому потребительскому кредиту (даже с обеспечением). Это объясняется политикой и стратегией банка. Если человек берет обычную ссуду на 30 тыс. долларов наличными, то определить его уровень благосостояния, даже при наличии необходимых документов, не так то и просто. Банк не уверен, что такой заемщик на все 100% платежеспособен, ведь у него нет практически никаких сбережений и накоплений. А если они и есть в ином банке, то узнать об этом учреждение может только от самого заемщика.
При этом банк назначает высокую процентную ставку и ряд других щемящих условий, чтобы подстраховать свой риск по кредиту.
И совсем другое дело, когда банк посещает человек, у которого уже имеется половина необходимой ему суммы, и просит выдать кредит лишь на недостающую половину, или даже меньшую часть общей стоимости жилья. Тут уже совсем другой разговор и оценка. Выдающее ссуду учреждение в таком случае видит перед собой благонадежного клиента, который мог бы и сам накопить со временем денег на полную стоимость, но по тем или иным причинам ему срочно необходимо жилье уже сейчас.
То есть, первоначальный взнос по ипотечную ссуду является для банка своеобразным инструментом (тестом) для проверки заемщика на платежеспособность и финансовую обеспеченность.