Подтверждение доходов для ипотеки
Каждый заемщик, который обращается в банк с целью получения ипотечного кредита, обязан доказать свою платежеспособность, то есть каким-то образом подтвердить свои будущие официальные и неофициальные доходы. Самое классическое и наиболее одобряемое банками подтверждение доходов – это предоставление будущим заемщиком в банк всем известной справки о заработной плате в форме 2-НДФЛ, которую можно получить по месту трудоустройства. Кстати говоря, почти все банки для оформления ипотечной ссуды требуют подтверждение доходов именно в такой форме, а дополнительный неофициальный доход заемщика при этом является не более чем положительным фактором, влияющим на кредитные условия.
Учитывая тот факт, что существенное количество предприятий страны ведет двойную бухгалтерию, то есть официально декларирует не весь свой доход и не всю выплачиваемую заработную плату, последнюю можно разделить на три разновидности: белая, серая, черная.
Белая заработная плата это официально выплачиваемые деньги на предприятиях, которые не скрываются от выплаты налогов и посему размер такого заработка почти всегда минимален, что усугубляет условия выдачи ипотечного кредита и существенно уменьшает максимальный размер ссуды. Однако белая заработная плата – явление в наши дни редкостное и встречается оно в основном на крупных предприятиях или в бюджетной сфере экономики страны. И руководство банков это прекрасно понимает.
Подтверждение доходов для тех, получает серую заработную плату, является более легким процессом, ведь часть дохода подтверждена справкой 2-НДФЛ, а часть заработной платы, которая выплачивается в конверте, служит дополнительным доходом, который все же учитывается кредитными учреждениями. Банки при этом идут навстречу таким заемщикам и даже проявляют инициативу при определении дохода своего будущего клиента. Так, если работодатель все же боится указать в официальной справке полный размер заработка своего сотрудника, он может просто во время беседы «с глазу на глаз» сказать об этом менеджеру банка, который пришел выяснить эту информацию. Для большинства коммерческих банков такое подтверждение доходов является абсолютно приемлемым.
Если же руководитель предприятия напрочь отказался подтвердить доход своего сотрудника, тогда банк учитывает общую стоимость имущества, находящегося в собственности заемщика, ценность профессии заемщика на рынке труда страны, учитывает общую сумму расходов заемщика на протяжении года и таким образом выходит на некоторый приблизительный показатель дохода.
Кроме этого финансовое учреждение, определяя максимальный доступный размер ипотечного кредита, учитывает также дополнительные доходы с предприятий, где заемщик работает по совместительству (пускай даже неофициально), депозиты заемщика в других банках и получаемые им дивиденды, прибыль от сдачи заемщиком своего имущества в аренду и другие подобного рода доходы.
При наличии только черной заработной платы шансы заемщика получить ипотечный заем близятся к нулю. Однако, как оказалось, в последнее время отдельные банки готовы учитывать даже такое подтверждение доходов. Это в большинстве случаев новые, мелкие и средние по размеру финансовые учреждения, которые предоставляют ипотечные ссуды под черный доход, но при этом назначают «убийственные» процентные ставки и жестокие условия кредита. И единственное, что в таком случае может существенно повлиять на решение и условия банка, это отличная кредитная история заемщика.
