Страхование заёмщика при ипотеке
Всякий ипотечный кредит является долгосрочным финансовым обязательством, которое длится примерно 15-30 лет. В связи с этим банки защищают себя от различного рода непредвиденных ситуаций в виде утраты работоспособности заемщика, или же его смерти. И хотя избежать страховки каким-либо образом не получится ни одному ипотечному заемщику, но существенно оптимизировать траты на нее все же можно.
Почему это так важно для банка и заемщика?
В первую очередь, для кредитного учреждения это важно потому, что оно в некоторой степени избегает риска невозврата кредитных средств. При этом заемщик, благодаря страховке, способен избавить свою семью от возможных долгов перед банком и, в случае своей гибели или нетрудоспособности, может сохранить для родственников приобретенную недвижимость.
Если не было совершено страхование заемщика при ипотеке, тогда, в случае его смерти, происходит реализация залоговой жилплощади. Это сопровождается выселением его семьи, процедурой затратной, длительной и довольно-таки неприятной с человеческой точки зрения.
При наличии у кого-либо из наследников заемщика возможности и желания, он вправе переоформить ипотеку на свое имя и таким образом становится новым собственником ипотечного жилья. Однако он может и согласиться на его реализацию, которая разрешена законом только спустя полгода. В этом случае, та часть суммы, которая превышает имеющийся перед банком долг, выплачивается семье заемщика.
Если же страхование заемщика при ипотеке все-таки имело место во время оформления кредитного договора, то весь долг сразу же погашается страховой компанией, а жилье остается в собственности наследников умершего заемщика. При этом у них уже не будет перед кредитным учреждением никаких финансовых обязательств.
Какую страховку выбрать?
На современном рынке страхования существует два основных вида компаний: рисковые и лайфовые. Любые из них способны заключить с заемщиком страховой договор на случай смерти, травматизма или инвалидности. При этом для рисковой компании причиной выплаты страховки выступает несчастный случай, суть которого в неком непредвиденном событии. В это время лайфовая компания компенсирует риски любого характера, в том числе и болезни.
Отдельные рисковые компании вносят в страховой полис также вероятность конкретных неизлечимых болезней (к примеру, инсульт, инфаркт и т.п.). Их в отдельности прописывают и в правилах страхования.
Таким образом, рисковое страхование заемщика при ипотеке гарантирует компенсацию только в результате предварительно установленных причин (поражение молнией, дорожно-транспортное происшествие, перелом, утопление, ожог, укус животного, и др.), которые подразумеваются под понятием несчастного случая. Причем перечень таких случаев обычно несущественно отличается в разных страховых компаниях.
Гораздо содержательней перечень оснований для отказа, указанных в страховом договоре, при ссылке на которые компания имеет право отказаться от выплаты страховой компенсации.
В договоре также указывается, что дополнительными причинами отказа в выплате могут служить как подача неверной информации о случившемся, так и несвоевременное сообщение о несчастном случае. Что касается опоздания страховых платежей, то они вообще могут стать поводом расторжения договора страховой компанией в одностороннем порядке.
Исходя из этого, банки предпочитают сотрудничать с рисковыми компаниями, требуя страхование заемщика при ипотеке лишь на случай его инвалидности или смерти.
