Что такое ипотека?
Практически во всем мире уже существует масса способов обзавестись собственным жильем в долг. У нас такая возможность появилась сравнительно недавно, и то еще только набирает обороты. Ох, как бы пригодился в данном случае пресловутый «ликбез»! Ведь несоизмеримо выше стало бы число ипотечных заемщиков, если бы население хоть примерно разбиралось в понятиях ипотеки и кредитования, а не пугалось в основной своей массе странных и страшных слов.
Называя вещи своими именами, ипотека – это получение денег под залог имущества, которые вы на эти деньги собираетесь приобрести.
Схема проста: вы приходите в банк, предоставляете документы о том, что вам можно доверять, и просите денег в долг, чтобы купить себе квартиру или дом. Банк вам деньги дает, но при этом остается владельцем «свеже-купленной» квартиры до тех пор, пока вы с ним не рассчитаетесь. Рассчитываться вы будете с рассрочкой на много лет вперед: десять, пятнадцать, двадцать, даже тридцать – это зависит от ваших возможностей и, что немаловажно, возраста. Именно поэтому банк и отслеживает уровень ваших доходов: чтобы получить ипотечное кредитование, вы должны будете предоставить соответствующие справки о доходах и о том, что проработали на данном рабочем месте не менее полугода. Если же ипотекой заинтересовался пенсионер, то существенно сократится срок рассрочки, а с самого заемщика обязательно потребуют справку о состоянии здоровья.
Существует и нижний порог возрастных показателей: многие банки требуют, чтобы заемщик был не моложе двадцати пяти лет. К этому возрасту, как правило, молодые люди уже становятся на ноги, получают высшее образования, мужчины заканчивают срочную службу в армии, поэтому человеку уже можно доверять крупную сумму денег.
Если же официальные доходы у вас небольшие, а основной заработок ваш немного в тени, то некоторые банки смогут войти в положение, но обязательно потребуют подтверждения документом: это может быть или гарантийное письмо вашего работодателя, а может быть и отчет о движениях денежных сумм на вашем банковском счете.
Банк вполне может отказать вам в ипотеке, даже если вы безукоризненно подходите по всем показателям, но почему-то не понравились службе безопасности банка. Так что, отправляясь за кредитом, постарайтесь выглядеть и вести себя так, чтобы вопросов к вам не возникло.
Вы сможете сразу заселиться в приобретенную квартиру, а потом потихоньку выплачивать долг. Но всегда нужно будет помнить о жестких рамках выплат и своевременных внесениях очередных сумм – иначе банк просто продаст вашу, вернее, еще не совсем вашу квартиру и вернет сам себе ваш долг.
Что особенно важно, при покупке той самой квартиры банк очень тщательно будет проверять не только вас и уровень ваших доходов, но и квартиру, которую вы собираетесь купить, а банк, в случае чего, продать. Насколько эта квартира ликвидна, насколько правильно и как давно построено здание, в котором эта квартира располагается, а также на каком она этаже, каково ее расположение и степень износа. Для этих целей, а также для того, чтобы решить, реальна ли назначаемая цена для данной конкретной жилой площади, вам придется встретиться с оценщиком. В такие моменты важно проследить за тем, чтобы оценщик не занижал цену жилья. Это иногда делается в целях перестраховки, когда у оценщика возникают подозрения по поводу того, сможет ли квартира продаться за такую цену с течением времени. Радует только тот факт, что цена на приобретаемое вами жилье фиксируется на момент заключения сделки, что гарантирует вам, что возвращать вам предстоит именно взятую вами сумму, даже если цены на жилье вырастут с течением времени.
Основным препятствием на пути к ипотеке для многих можно назвать необходимость внесения первоначального взноса в пределах двадцати или тридцати процентов от стоимости приобретаемого жилья. Такую сумму, как правило, удается собрать далеко не всякому. Именно эта проблема, а не процентная ставка банка, как считают многие, способна остановить любого при попытке взять ипотеку. При этом существует любопытная закономерность: чем выше первоначальный взнос, тем ниже будет ставка по проценту.
Нужно также быть готовыми к тому, что при оформлении ипотеки вас ждут неизбежные дополнительные расходы на обязательное страхование вас и вашего будущего жилья, на оформление документов, открытие счета, снятие наличных денег, их конвертацию и еще много подобных расходов.
Однако, конкуренция среди банков в желании выдать ипотеку настолько велика, что последнее время появляется целая серия различного рода ипотечных программ, которые на все лады стараются предложить каждому клиенту оптимальные условия займа. Поэтому в банковских предложениях стоит разобраться тщательно. Молодежи, к примеру, предлагается очень выгодная программа для молодых семей, которая предусматривает всего десять процентов первоначального взноса.
Как видите, ипотека – дело вполне реальное, но только не для тех, кто начинает с нуля. Удобно воспользоваться ипотекой, если вы уже начали копить деньги на приобретение жилья, но постоянный рост цен постоянно останавливает вас на этом пути. Тогда вам будет весьма выгодно совершить такую сделку, а после также точно продолжать копить деньги, но уже живя в собственной (почти собственной) квартире.
