Расчет платежей ипотечного кредита

Одни люди, живя всю жизнь в постоянных долгах, и зная, что выбраться из них получится еще не скоро, чувствуют себя «в своей тарелке» и вполне счастливы, а другие, даже задолжав всего несколько десятков тысяч рублей, считают себя несчастными и невезучими. И это было сказано к тому, что и категория первых и вторых людей, о которых шла речь, оформив ипотечный кредит, не считают себя обреченными. А ведь ипотечная ссуда в банке – это не что иное как многогодовой долг (имеется в виду для обычных людей среднего достатка).

Но, кроме основного долга, заемщик должен заплатить банку еще и проценты в знак благодарности за предоставленные ему на определенное время денежные средства. Причем, чем больше срок, на который банк выдает ссуду – тем дороже и обойдется эта услуга заемщику, то есть переплата по кредиту будет больше. И главный вопрос, который всегда интересует людей при оформлении ипотечного займа, – сколько придется дополнительно заплатить кредитному учреждению за весь период существования долга?

По какой формуле совершает банк расчет платежей по ипотечному кредиту? Ведь должен же существовать хотя бы приблизительный расчет, который даст возможность прикинуть примерно свои дополнительные траты? А вдруг придется переплатить банку намного больше, чем рассчитывал до этого заемщик?

Вот давайте и разберемся с основной формулой, которая, претерпевая некоторые видоизменения и усложнения в зависимости от методов расчета и конкретных учреждений, остается в своем классическом виде всегда актуальной, и, благодаря которой, можно быстро совершить расчет платежей по кредиту с достаточной точностью.

Вот этот расчет:

Допустим, сумма кредита составляет 200 000 руб. и процентная ставка 16% годовых. При этом ссуда оформляется на 3 года.

Рассчитываем сумму переплаты по этому кредиту: 200 000 руб. / 100% 16% 3 года = 96 000 руб.

То есть, за то, что банк предоставит заемщику в пользование кредит размером 200 000 рублей, последний должен будет заплатить 96 000 рублей. Теперь к сумме переплаты по процентам добавим размер самого займа: 96 000 200 000 = 296 000 рублей.

Вот это и есть полная сумма кредита, которую заемщик должен будет уплатить банк за следующих три года. Что касается суммы ежемесячного платежа, то ее можно получить, разделив полученную полную сумму кредита на количество месяцев существования задолженности: 296 000 руб. / 36 месяцев = 8222 руб. 22 коп.

В этом примере мы подсчитали переплату по кредиту, который заемщик взял всего на 3 года. И в итоге получилось, что заемщик заплатит банку за пользование деньгами в общей сложности 96 000 руб. / 200 000 руб. = 48%. А что получится, если такой кредит будет оформлен не на 3 года, а на 10 лет? 200 000 руб. / 100% 16% 10 лет = 320 000 руб.

И это только переплата! Получится, что за 10 лет пользования ссудой в размере 200 000 рублей заемщик должен будет заплатить банку 320 000 рублей процентов! То есть 160% от взятой суммы. К сожалению, это действительно так и получится.

Этот расчет платежей по двум почти идентичным кредитам показал, насколько невыгоден для заемщика длительный термин погашения займа. При этом если учесть, что банки предоставляют ипотечные кредиты не на 5-10 лет, а в основном на 30-40 лет, можете сами представить, в каком ущербном положении оказывается человек, взявший на себя такое долговое обязательство. Иногда за ту сумму, которую он уплатил в банк за 30 долгих лет, заемщик мог бы приобрести не одну такую квартиру, а целых три штуки. Кстати, копить деньги – тоже неплохой вариант, если есть где жить все эти годы.

Провести расчет стоимости ипотечного кредита вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора.