Созаемщики и поручители при ипотеке
Ситуация, когда максимальный размер кредита не удовлетворяет потребности заемщика, при оформлении ипотеки встречается довольно часто. В основном она является следствием недостаточно высокого дохода заемщика, который необходим для достижения нужного кредитного лимита. Лучшим и, пожалуй, единственным выходом из сложившейся ситуации будет повышение ежемесячного дохода и снижение риска кредитного учреждения. Помочь тут могут только созаемщики и поручители. Благодаря привлечению первых, заемщик сможет увеличить общий доход, ведь в таком случае под ежемесячным доходом подразумевается общий доход всех созаемщиков по кредиту. Поручители в свою очередь будут дополнительно гарантировать возврат ипотечной ссуды, что должно существенно повлиять на решение финансового учреждения.
Для того чтоб подсчитать достаточно ли заемщику его дохода для периодического внесения погашающих платежей по ипотечному займу можно использовать ипотечный калькулятор, с помощью которого легко определяется ежемесячный платеж по кредиту. Необходимо только задать данные для подсчета, которыми являются процентная ставка, термин погашения ссуды и размер первоначального взноса. И если такой калькулятор подсчитал суму кредита, которого явно недостаточно заемщику для приобретения жилья, значит можно без каких-либо колебаний начать поиски созаемщиков.
Необходимо также знать, что созаемщики и поручители – это люди различных категорий, и не всегда тот, кто может быть созаемщиком, будет принят банком в качествепоручителя по ипотечному кредиту. И так, созаемщиками могут являться родственники, супруги, знакомые или любые третьи лица, которые будут приняты банком согласно установленных им требований. Первое ограничение, которое обычно одинаково для всех банков, определяет допустимое максимальное количество созаемщиков по ипотечному кредиту, которых может быть не больше 3-х (иногда 4-х) человек.
Не все просто и при учете доходов каждого из созаемщиков как части общего дохода. Каждый банк учитывает степень родства созаемщиков с основным заемщиком и соотношение между его доходом и их доходами.
Степень ответственности, которую несут созаемщики и поручители по ипотечному кредиту всегда указывается лично для каждого из них в договоре об ипотеке. В большинстве случаев в договоре предусматривается привлечение к ответственности созаемщика только в том случае, если основной заемщик вдруг прекратил погашать задолженность по ипотечному кредиту. И только иногда встречаются ипотечные договора, согласно которым и созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за погашение кредита.
Кроме этого, согласно действующему законодательству России, супруги автоматически становятся созаемщиками по кредиту, если кто-то один из них оформляется ипотеку на себя. В случае, когда один из супругов не имеет желания становиться созаемщиком другому, следует составить брачный контракт и отказаться в письменной форме от права собственности на приобретаемую супругом(ой) ипотечную недвижимость.
Как уже упоминалось, созаемщики и поручители – две движущие силы, которые способны изменить судьбу заемщика, пытающегося оформить ипотечную ссуду при недостаточном уровне собственного дохода. И именно поручитель является гарантом исполнения долговых обязательств заемщиком перед банком. В отличие от созаемщиков, поручителями могут быть как физические – так и юридические лица. Одним из наиболее распространенных видов поручительства является выступление в роли поручителя предприятия, на котором работает заемщик.
