Невозврат ипотечного кредита

Ипотечный кредит – это то, что тяжёлым грузом ложится на плечи заёмщика. Но, что интересно, и для банка выданный ипотечный кредит – это определенный риск. Потому что случаи с невозвратом таких кредитов происходят достаточно часто, и в этой ситуации проигрывают оба – и сам банк, и тот, кому ипотечный кредит был выдан.

Причины невозврата.

Какие же причины чаще всего приводят к тому, что заемщик не осуществляет возврат кредита? Практика показывает, что таких причин может быть очень много. Например – заемщика могут уволить с работы. Если он работает на таком предприятии, где зарплата «раз на раз не приходится» и зависит, например, от объема продаж – то могут выдать слишком маленькую зарплату, из которой нереально осуществить платеж. Наконец, бывают и случаи, связанные с неспособностью работать – заболевание, травмы, выход в декрет. Ну и кроме того – порой заемщик просто перестает выплачивать кредит из-за несознательного отношения или считая, что сейчас у него есть более важные статьи расходов.

Разумеется, для банка даже два месяца подряд не получать выплаты по кредиту – это уже тревожный сигнал. А потому сотрудники банка стремятся связаться с таким должником и выяснить, когда он собирается платить.

Что делать, если вы задолжали?

Какова же стратегия заемщика, у которого нет возможности заплатить прямо сейчас и на которого уже «охотятся» банковские служащие?

Опыт показывает, что самое безответственное и нерезультативное решение – это скрываться от банка и не выходить с ним на связь. Сделать это всё равно не удастся – ведь в залоге у банка квартира. И если заемщик откровенно «грубит» и не собирается идти на переговоры – банку остается только направить иск в суд. После решения суда о взыскании денег этим делом будут уже заниматься правоохранительные органы, что очень невыгодно для заемщика.

Куда лучше пойти на переговоры. Потому что, говоря откровенно, банку тоже меньше всего хочется решать вопросы через суд и прикладывать усилия многих сотрудников для того, чтобы продать квартиру (а это очень сложное дело!) Не говоря уже о том, что получить право на продажу квартиры в залоге – это тоже много времени и усилий. Так что в подавляющем большинстве случаев банк пойдет на компромисс. Если у заемщика сложная финансовая ситуация – он согласится подождать. И даже, возможно, не взыскивать пени за просрочку несколько месяцев. А если упала зарплата – банк может растянуть ипотеку на более длительное время и уменьшить ежемесячные выплаты. Так или иначе, но «по-хорошему» с хорошим банком договориться можно всегда. Ведь ему куда лучше получить возврат средств пусть даже на ваших условиях, чем вообще их не увидеть.

Поможет ли страхование?

Страхование, безусловно, поможет. Оно сильно снижает риски, которые ложатся и на заемщика, и на банк – и потому многие банки без страхования вообще уже не работают. Предметом страхования является как объект залога, так и кредит. И здесь для обеих сторон есть следующие выгоды:

• Если объект залога (квартира, дом) сгорит, то банк получает всю сумму невыплаченного кредита.
• Если объект залога окажется насильственно отчуждён (например, появится внезапно законный владелец, что часто бывает при мошеннических сделках) – сумма невыплаченного долга также будет погашена страховой.
• Если заемщик потеряет возможность работать или умрет – то в обоих случаях долг будет погашен, а во втором – квартира перейдет наследникам.

Сейчас также разрабатывается схема «законного банкротства» заемщика. Предполагается, что после принятия нового закона суд будет иметь возможность признать физическое лицо банкротом – и тогда банки уже не будут вправе что-то с него требовать. Процедура же возврата долга по согласованию с судом будет проходить либо путем продажи имущества банкрота, либо иными способами – но при этом так, подчеркивает законодатель, чтобы банкрот не оказался в итоге нищим. Возможно, что такая мера существенно упростит некоторые моменты в отношениях банка и заемщика и позволит меньше бояться ипотечного кредита.