Потребительский кредит

Раз уж существует термин потребительский кредит, для начала определимся с тем, кто является потребителем. Согласно понятийному толкованию Закона «О защите прав потребителей», действующего в Российской Федерации, потребитель – это гражданин, который заказывает, использует либо приобретает товары, услуги или выполнение некоторой работы исключительно для своих собственных, домашних или семейных нужд, не имеющих никакого отношения к предпринимательской деятельности. Иными словами, это человек, который что-то покупает не с целью получения доходов от использования своего приобретения. Такое определение придает потребительскому кредиту свой специфичный статус. Получается, что ссуда, которую берет в банке потребитель, предназначена для удовлетворения его неких личных потребностей.

Заметим, что и по сей день не существует точного формулирования, отвечающего определению потребительский кредит. Однако из-за своего частого употребления на протяжении длительного времени, это название широко применяется в банковской практике, периодической прессе, научной деятельности и различных официальных документах.

В рассмотрении сути потребительского займа весьма важным является его отличие от кредитов на строительство или приобретение недвижимости, которые не принадлежат к потребительским ссудам, хотя фактически тоже не имеют отношения к осуществлению предпринимательской деятельности.

Как и все другие разновидности банковских ссуд, потребительский кредит всегда предоставляется на основании подписанного с двух сторон кредитного договора, причем с одной стороны кредитором выступает банк, а с другой – физическое лицо, которое занимает определенную денежную сумму не для предпринимательской деятельности.

Огромное количество потребительских кредитных продуктов, которые на сегодняшний день разработаны и успешно применяются различными банками страны, принято распределять по двум категориям – нецелевые и целевые.

Нецелевой кредит в большинстве случаев представляет собой выдачу заемщику наличных денег на его неотложные нужды с непродолжительным сроком кредитования. Выдача наличных денег может происходить через кассу банка или из банкомата, если заемщик обеспечен банковской пластиковой картой. Классический пакет документов на нецелевой потребительский кредит, который практически без исключения требуется от заемщиков всеми банками, это справка с работы о доходах за последние полгода (форма 2-НДФЛ) и паспорт гражданина РФ. В некоторых банках вместо паспорта допустимо даже предоставление водительских прав, военного билета, пенсионного удостоверения или иного документа, подтверждающего личность заемщика. В большинстве случаев такая нецелевая потребительская ссуда не превышает сумму 50 тыс. рублей. Если же заемщику необходимо больше денег, тогда ему предстоит оформить иной вид кредитного договора, содержащий более жесткие условия. Среди таких условий в основном требуется наличие поручительства третьих лиц или предоставление ценного обеспечения по кредиту. И, конечно же, банк в любом случае будет анализировать платежеспособность заемщика, обращая особое внимание на его уровень доходов.

Целевой потребительский кредит – это предоставление заемщику денег на приобретение какой-либо определенной вещи (товара, услуги), способом прямого перечисления необходимого количества денег на соответствующий счет продавца (торгового предприятия). То есть, самому покупателю деньги на руки не выдаются. Другое название целевого кредита, которое возникло спонтанно и пользуется общественной популярностью – это магазинный кредит.