Досрочное погашение ипотечного кредита
Массовая спешка обусловлена длинной «жизнью» кредита.
Решая предоставить или нет ипотечный кредит, банк всегда учитывает размер доходов заемщика, вернее ту его часть, которую заемщик способен платить ежемесячно в виде погашающего платежа без ущерба для своей семьи. При этом учреждение считает доход достаточным, если заемщик может 40% от его суммы платить в банк, а за оставшиеся деньги содержать себя и свою семью до получения следующей заработной платы.
Тем не менее, большинство тех, кто приобрел ипотечную квартиру, изо всех сил пытаются погасить всю сумму долга полностью как можно скорей. И многие люди, которые хорошо зарабатывают, пытаются платить не 40% от заработка, а даже больше, ущемляя себя и даже ограничивая свои потребности. Какие преимущества и негативные стороны таит в себе досрочное погашение кредита подобным образом?
Заемщик знает, что именно погашает, но другого выхода нет.
Первопричиной, которая провоцирует людей на преждевременное возвращение денег в банк, является огромная переплата по ипотечному кредиту. Из условий любого 20-ти годичного ипотечного кредита сразу видно, что стоимость квартиры в кредит обойдется заемщику почти вдвое дороже, чем он купил бы ее сразу за свои деньги. В связи с этим многие заемщики ежемесячно платят в банк большее количество денег, оставляя себе самый минимум на самые необходимые жизненные потребности и не больше.
А ведь все кроется в аннуитетной схеме погашения, которая действует практически во всех коммерческих банках страны. Досрочное погашение кредита при аннуитетной системе является закономерным желанием человека, ведь внося каждый месяц одинаковую сумму денег, каждый знает, что за первые несколько лет он выплачивает лишь процентную ставку по займу, а «тело» кредита погашается мизерными частями.
Иными словами, долг за новую жилплощадь поначалу почти не уменьшается, и только к середине срока погашения ссуды происходит примерно равномерное погашение и самой стоимости недвижимости и процентной ставки.
Не такой, как все другие.
Речь идет о Сбербанке России. Только это учреждение допускает дифференцированные платежи по ипотечным и другим кредитам. Кроме того, в этом старом банке можно без каких либо препятствий совершить досрочное погашение кредита как частично, так и целиком. По дифференцированной схеме значительно уменьшается переплата по ипотеке, однако есть тут и один «подводный камень», представляющий собой требование Сбербанка официально подтвердить свой доход. Многие заемщики в наше время зарабатывают деньги «налево» и не могут предоставить в банк справку 2-НДФЛ, ведь ее взять просто не у кого.
Или мораторий, или «плавающие» проценты.
Большинство коммерческих банков среди условий кредитного договора указывают запрет на досрочное погашение кредита в первые пять лет его существования. В принципе, они бы и полностью запретили преждевременный возврат денег, но закон не на их стороне.
Другие учреждения приготовили для заемщиком зловещий капкан под названием «плавающая процентная ставка». Это значит, что банк в связи с теми или иными соображениями, которые связаны с множеством факторов, оставляет за собой право регулировать процентную ставку на протяжении всего термина существования задолженности. Такие ипотечные кредиты с плавающей ставкой допускают погашение всей суммы сразу только спустя один год после оформления ссуды. Такие условия в любом случае гарантируют банку прибыль, и чем дольше он оттянет досрочное погашение ссуды – тем большим будет его заработок.
