Плюсы и минусы возможности перекредитования ипотеки
Рассматривая возможности, которые предоставляет рефинансирование заемщикам, необходимо заметить, что в некоторых случаях его проводить нецелесообразно или просто бессмысленно. Поэтому судить о перекредитовании только в преимущественном аспекте будет не совсем верно.
Две основные возможности перекредитования, которые считаются его преимуществами и служат основной причиной его использования, – это уменьшением процентной ставки по новому займу и продление срока кредитования. Конечно, уменьшить переплату по кредиту – всегда только плюс для заемщика. Ради этого рефинансирование и было придумано, как своеобразный мощный инструмент, предназначенный для «перетягивания» клиентов из других банков. И даже если срок погашения нового кредита в итоге рефинансирования окажется таким же, как и старый срок, за счет уменьшения общей суммы ипотечного кредита (тут подразумевается, что существенная часть его уже была погашена), процентная ставка будет значительно меньше при той же рыночной стоимости обеспечения. И опять же необходимо заметить, что в процессе погашения ипотечного кредита рыночная цена на недвижимость может существенно «прыгать», что в свою очередь способно положительно или отрицательно повлиять на новые условия предоставления ссуды при рефинансировании.
При повышении стоимости залога увеличивается выгода от рефинансирования для заемщика, а если же его стоимость уменьшается, то и перекредитование может не иметь никакого смысла. Ведь под более дешевый залог процентная ставка по новому кредитному договору если даже и уменьшится, то очень незначительно.
И наконец, все положительные возможности перекредитования могут быть полностью перечеркнуты размером новых платежей, которые всегда имеют место при оформлении кредита. А на что же собственно заемщик рассчитывал? Ведь он опять берет ипотечный кредит в банке, и все комиссионные придется платить заново, как и при оформлении предыдущего ипотечного кредита. Учитывая примерно 2% от полной стоимости кредита и еще несколько платежей, которые предстоит опять заплатить новому банку, может оказаться, что как раз ту суму, которую заемщик рассчитывал сэкономить после рефинансирования, эти все платежи и «съедят». В итоге получится, что вместо старого ипотечного кредита появился точно такой же, но с немножко меньшей процентной ставкой, и это в лучшем случае.
